定义简介
个人住房公积金是缴存公积金的职工才享有的一种权利。只要是公积金缴存的职 工，按公积金的有关规定，即可申请公积金，其利率较低。范围
个人住房公积金
1 、购买房地产企业开发的楼盘，需要购房的；2 、购买按规定可出售的公有住房，需要购房的；
3 、购买房地产交易市场具有产权的二手住房，需要购房的；
4 、因在本市城镇建造、翻建、大修自住住房，需要建房的；
5 、为配合深化住房制度改革，经银行认可的其他购房项目。期限利率
个人住房公积金期限为1—30年（其中购买二手住房期限为1—10年），并不得长于借款人距法定退休年龄的时间；临近退休年龄的职工，在考虑其偿还能力的基础上，可适当放宽年限1—3年。 个人住房公积金利率，由住房制度改革委员会根据中国人民银行有关规定执行。期间遇国家法定利率调整，则利率做相应调整。已发放的，当年内不作调整，调整时间为下年度的元月一日。期限在一年以内的（含一年），利率不作调整。额度
按现行政策规定，基本公积金每户不超过10万元或不超过帐户储存总额的15倍，补充公积金每户不超过3万元或储存余额的2倍。两项公积金都缴存的职工，最高额不超过13万元。并且不超过总房价的80% ，最长期限为30年。购买二手住房或翻建、大修住房，额不超过总房价的50% ，最长期限10年。但主贷人的年限不得超过法定退休年龄5年。
购买一级市场住房和自建住房的最高额度为15万元，最高比
例不得超过购、建住房总价的70%；购买二手住房最高额度为8万元，最高比例不得超过所购房屋评估价值的50%。 1、额度的确定，按照不得高于借款人（含配偶）还款能力的系数计算，其计算公式为：
借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×年限（如借款人配偶未正常缴交住房公积金，其公式中的工资月收入不包括配偶方）。
2、借款人夫妻双方只有一方正常缴存住房公积金的，其额度不得超过购、建房总价的50%；
3、每一借款人的具体额度，由行及房改委资金管理中心，按以上规定，结合借款人偿还的能力综合确定。利率
（1）.从2007年9月15日起，提高住房公积金个人购房利率，5年（含）以下由现行年利率4.59％调整为4.77％；5年以上由现行年利率5.04％调整为5.22％。2008年12月个人住房公积金利率5年（含）以下由3.51%调整为3.33%。5年以上由4.05%调整为3.87。
（2）.2007年9月14日（含9月14日）前受理并签订合同的按调整前利率执行，2007年9月14日以后受理并签订合同的，按照调整后利率执行。2007年9月
个人住房公积金
15日前发放的未到期，从2008年1月1日起按上述通知的规定执行。（3）住建部2010年10月20日发布通知，对住房公积金存利率进行调整。通知要求，五年期以下(含五年)及五年期以上个人住房公积金利率分别上调0.17和0.18个百分点。 根据通知要求，从2010年10月20日起，上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.2个百分点，由现行的1.71%调整为1.91%。当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变。
通知同时要求，住房公积金利率今日起上调。五年期以下(含五年)及五年期以上个人住房公积金利率分别上调0.17和0.18个百分点。五年期以下(含五年)从3.33%调整为3.50%，五年期以上从3.87%调整为4.05%。
另外，从2010年10月20日起，开展住房公积金支持保障性住房建设项目试点的城市，利率按照五年期以上个人住房公积金利率上浮10%执行，并随个人住房公积金利率变动做相应调整。
附表：住房公积金存利率调整表
项 目调整前利率调整后利率一、个人住房公积金存款
当年缴存0.360.36上年结转1.711.91二、个人住房公积金
五年以下（含五年）3.333.50五年以上3.874.05三、试点项目按五年以上个人住房公积金利率上浮10% 同前操作过程
1、咨询，领取表格； 2、提出申请；
3、签订借款合同和抵押合同；
4、办理抵押登记手续；
5、办理房屋登记手续；
6、办理房屋财产保险；
7、转帐；
8、每月还款；
9、结清注销担保
个人住房公积金
申请个人住房公积金时，必须提供房产抵押、权利质押、连带责任保证担保等担保方式。1、房产抵押担保方式指不转移您对房产的占有,而将房产作为债权的担保。
2、权利质押担保方式指您或出质人以合法有效的财产权利，如国库券等符合规定的有价证券作担保。
3、连带责任保证担保方式指由第三方具有保证资格的法人提供的连带责任保证担保。
保证人必须是具有保证资格的法人(国家机关、学校、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得作为保证人)。提取条件
住房公积金的提取必须符合一定的条件，在以下情形之一的可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：
（1） 购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房的；
（2） 离休、退休的；
（3） 完全丧失劳动能力、并且与所在单位终止劳动关系的；
（4） 出境定居时；
（5） 偿还购房本息的；
（6） 房租超出家庭工资收入的规定比例的。申请办理
借款人在申请公积金时，首先应填写《职工个人住房公积金申请表》，由所在单位盖章后，连同下列证明材料交银行： 1、借款人夫妻双方身份证、户口及婚姻状况证明（提供原件及复印件）；
2、借款人夫妻双方单位出具的《经济收入证明》及《公积金缴交情
况证明》； 3、购买住房应提供购房合同或协议及首付款收据；自建住房的应提供批准建房的文件；
4、银行要求提交的其它证明材料。
借款人在申请个人二手住房公积金时应提供下列资料：
1、所购房屋的《国有土地使用证》及《房屋所有权证》；
2、所购房屋评估报告书；
3、卖房方夫妻双方身份证、户口薄；
4、购房合同。偿还方式
根据
个人住房公积金
银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择： 1、每月1-20日到银行用现金偿还本息；2、委托银行代扣偿还。借款人与银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还本息。
借款人可以提前一次性偿还全部本息，也可以提前偿还部分本金。
1、提前偿还全部本息，银行将按照实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的本息。
2、提前偿还部分本息，银行按剩余的本金重新计算借款人的月还款金额或期限。省钱攻略
合理确定年限
由于公积金利率要比商业性利率低一个百分点，因此在组合中，要合理地设定较长的公积金年限和较短的商业性年限。如此，在同样的还款压力（即还款额相等的
前提）下，就能以多偿还利率较高的商业性而减少利息费用的支出。目前根据相关的公积金政策，所购房屋为一手房和竣工5年以内的次新房的，公积金最长年限为３０年，所购房屋为二手房的，公积金最长年限为15年，并且不能超过借款人法定离休或者退休时间后的５年，即男性借款人可以贷到65岁，女性借款人可以贷到60岁。由于一户家庭（夫妻）只可贷一笔公积金。因此如果夫妻的年龄差异不大，那么丈夫来做人，申请到的年限时间更长；如果夫妻年龄相差较大，年龄较小的那一方做人，就可以申请到期限更长的公积金。
选择适合自己的公积金冲还贷方式
公积金冲还贷方式有两种，即“一次性还款法”和“逐月还款法”。“一次性还款法”是用提取的住房公积金余额一次性归还余额的办法。“逐月还款法”是每月直接从委托人公积金账户中提取存款余额，用于归还当月本息的办法。借款人应根据自己公积金账户资金余额和具体情况选择合理的冲还贷方式。
１、公积金账户资金余额较大
如果自己公积金账户的余额有几万元，并且剩余全部为商业性（或公积金余额很小）或全部为纯公积金，采用“一次性还款法”较为有利，因为“一次性还款法”可利用公积金账户的资金归还余额，在资金较多的情况下归还的本金就多，如此可以减少的利息支出。例如，借款人王先生公积金账户余额有5万元，目前商业余额20万元，如果采用“一次性还款法”，部分提前归还了5万元商业性，使自己的余额压缩为15万元。
在商业性余额和公积金余额均较大的情况下，采用“一次性还款法”就不一定合理，公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金再冲还商业性，在公积金余额较大的情况下，公积金资金可能全部冲还了公积金，如此借款人就无法享受公积金的优惠利率了。例如，借款人王先生公积金账户余额有5万元，目前公积金余额10万元、商业余额20万元，如果采用一次性冲还法，归还了5万元公积金，如此就无法享受这5万元低利率的公积金了。
因此，银行专家建议要尽可能多的享受公积金的优惠。通过采用“逐月还款法”＋压缩“商业性”的期限来实现。例如?王先生公积金账户余额有5万元，目前公积金余额10万元、年限30年，每月还款额512.05元，商业余额50万元，年限30年，每月还款额2918.18元?现将商业期限缩短至２年?则商业性每月还款额变为22031.44元?每月还款合计为22543.49元，如此选择“逐月还款法”，冲还两期即基本可将公积金账户资金用完?并且绝大部分资金用于归还商业性。但重要的是应在公积金账户资金用完后再向银行申请延长期限的服务
个人住房公积金
，使月还款额控制在自己可以承受的范围内。2、公积金账户资金余额较小
当您的公积金账户余额不多，相对来说采用“逐月还款法”的方式更好一些。因为公积金账户资金余额较小，如果采用“一次性还款法”，所能冲还的本金也校小，一次性冲还法一年只可冲还一次，因此公积金资金在公积金账户中就被“冻结”了一年时间，由于公积金帐户存款利息低，对借款人而言不如使用“逐月还款法”，减少每个月的还贷压力。
另外，还提醒大家了解一个信息，即公积金冲还贷的方式是可以变更的，但每次变更必须在原委托方式已满一年以后才可操作。
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